Investir en 2023 - Où et comment bien placer son épargne ?

Les Français épargnent beaucoup plus depuis le début de la crise sanitaire. Confinement oblige, ils ont pu économiser sur les sorties, les activités et ont pris goût au placement d’argent et à son aspect rassurant. Cependant, la montée en puissance de l’inflation depuis 2021 inquiète énormément et il devient nécessaire de rechercher les placements les plus avantageux en termes de rentabilité et de fiscalité. Activeseed vous donne quelques conseils pour investir et faire fructifier votre épargne.

Connaître vos horizons de placement

Avant de placer votre argent, il convient de se souvenir que l’argent placé n’est pas disponible immédiatement. L’argent épargné ne doit donc pas vous être nécessaire pour assumer vos charges et dépenses courantes.

Pour savoir quels produits d’épargne choisir, l’horizon de placement souhaité doit être votre premier critère.

Il y a tout d’abord, comme nous venons de l’évoquer, l’épargne disponible, qui a pour but de financer les projets à court terme. Il s’agit d’une épargne de disponibilité.

Les autres niveaux représentent une épargne moins disponible avec des produits moins liquides mais qui offrent des rendements plus intéressants avec des avantages fiscaux intéressants sur du long terme.

Connaissez-vous la pyramide de Maslow, cette illustration simplifiée qui hiérarchise nos besoins ? Elle peut facilement s’appliquer à l’épargne en hiérarchisant les différents types d’actifs financiers existants en fonction de nos besoins.

Tout en bas, on trouve l’argent disponible immédiatement, non épargné, qui permet de financer chaque mois votre résidence principale (achat ou location).

Juste au-dessus, se trouve l’épargne de disponibilité autrement appelée épargne de précaution. Il s’agit de placements sur des livrets bancaires, tels livret A ou Livret de développement durable.

Puis, on trouve les fonds en assurance-vie, une épargne sécurisée destinée soit à financer un projet, soit à disposer d’une réserve dans le cas d’opportunité d’investissement futur.

Au-dessus, se trouve un type d’épargne à plus long terme : les actions détenues dans un PEA ou dans un PER, ou encore les biens immobiliers destinés à la location (LMNP, SCI, SCPI…).

Enfin, au sommet de la pyramide, on rencontre une épargne plus « exotique » avec des produits atypiques tels que l’or, les cryptomonnaies ou les crowdfunding.

Focus sur l’épargne à court terme

D’après le dernier compte-rendu annuel de la Banque de France daté de juillet 2022, les Français détenaient 833,7 milliards d’euros sur leurs livrets d’épargne réglementés, et 1676,7 milliards d’euros d’assurance-vie en euros.

Il est indispensable de placer de l’argent pour un usage à court terme pour faire face aux imprévus ou encore pour les projets imminents (petits travaux dans votre logement, réparation de votre voiture, voyage…). Pour une gestion prudente de votre argent, il est recommandé d’épargner au moins 3 à 6 mois de salaires sur des livrets bancaires réglementés ou encore une assurance-vie, ce qui représente, en fonction des revenus et rémunération de chacun, entre 5 000 € et 15 000 €. Avec ces produits, votre argent est accessible à tout moment en cas de besoin.

Les avantages d’une épargne de précaution sont nombreux. Tout d’abord, elle évite de se retrouver à découvert et de payer des agios bancaires assez élevés, ou même, de devoir contracter un crédit à la consommation. Cet argent placé évite également de le laisser sur votre compte courant au risque de le dépenser. Par ailleurs, bien que moins intéressant que les investissements à long terme, l’épargne de précaution offre un rendement grâce aux intérêts proposés, ayant pour but de faire fructifier votre épargne.

Pour une gestion facilitée de votre épargne à court terme, l’idéal est de mettre en place auprès de votre ou vos banques, des virements automatiques sur vos livrets d’épargne et ce, dans le but de lisser l’effort d’épargne dans la durée.

Les livrets bancaires réglementés ont un taux d’intérêt fixé par le gouvernement. Les principaux sont les suivants :

• Le livret A : avec un versement minimum de 10 €, le livret A est accessible à tous. Son plafond s’élève à la somme de 22 950 et son taux de rémunération est de 3% depuis le 1er février 2023. Les intérêts sont fiscalement très intéressants, car ils sont exonérés d’impôt sur le revenu et de cotisations sociales.
• Le livret de développement durable et solidaire (LDDS) : le LDDS possède les mêmes caractéristiques que le livret A, mais le plafond de dépôt est plus bas (12 000 €).
• Le Livret d’épargne populaire (LEP): son taux de rémunération est très intéressant (6,1% actuellement), les versements sont libres et les intérêts sont exonérés d’impôt. L’ouverture d’un LEP n’est en revanche pas accessible à tout le monde, car il est soumis à un plafond de revenus.
• Le livret jeune: ce produit d’épargne est soumis à des conditions d’âge car il réservé aux jeunes de 12 à 25 ans. Son plafond est 1 600 euros. Les versements sont libres et le retrait d’argent est soumis à des conditions d’âge. Pour les jeunes majeurs, les retraits peuvent être effectué seuls.

Parmi les produits d’épargne de précaution, on trouve aussi les assurances-vie en euros: les fonds en euros des assurances-vie sont dit « liquides ». Le capital est garanti par l’assureur et elles ne sont pas plafonnés. Le rythme des versement peut être libre ou programmé et sans montant minimal. Les revenus dépendent du support choisi et en règle générale, les rendements obtenus sont un peu plus élevés que les précédents. Cependant, à l’inverse des livrets réglementés entièrement défiscalisés, la rémunération d’une assurance-vie est soumise aux prélèvements sociaux et à l’impôt sur le revenu.

Bien que cette épargne de précaution soit très intéressante d’un point de vue disponibilité, si vous placez tout votre argent uniquement sur ce type de produits, vous perdez nécessairement du pouvoir d’achat face à l’inflation. Dès que vos économies sont supérieures à vos besoin d’argent à court terme, il devient intelligent de diriger votre épargne vers des investissements et des placements plus performants du point de vue de la rémunération…

L’épargne à moyen terme

Il n’est pas vraiment utile de plafonner tous vos livrets car, comme déjà évoqué plus haut, ils sont faiblement rémunérés. Si vous n’avez pas l’intention de déplacer votre argent dans les 3 à 5 ans à venir, n’hésitez pas à vous tourner vers les produits d’épargne suivants :

• Le Plan Epargne Entreprise (PEE) : le PEE est un système collectif d’épargne permettant aux salariés d’une entreprise d’acheter des valeurs mobilières par le biais de l’entreprise. Les salariés mais également l’entreprise, peuvent effectuer des virements sur ce PEE via deux dispositifs : l’intéressement ou la participation. Les sommes d’argent ne sont pas disponibles pendant 5 ans, sauf déblocages anticipés pour des raisons bien précises (naissance d’un 3ème enfant, achat d’une résidence principale…). Au bout de 5 ans, les sommes peuvent être débloquées. La fiscalité d’un PEE est très avantageuse, car les sommes débloquées sont totalement exonérées d’impôts sur le revenu. En revanche, elles subissent les prélèvements sociaux pour la part qui correspond aux revenus générés. Le développement de ce placement financier est fortement encouragé par la Loi Pacte.
• Les OPCVM (organisme de placement collectif en valeurs mobilières) : les OPCVM garantis sont des organismes financiers de gestion à qui vous confiez votre argent aux fins d’investissements sur les marchés financiers. Les épargnants investissent donc collectivement, ce qui représente un réel avantage, car la répartition des frais et des plus-values est mutualisée. Il s’agit d’un placement intéressant pour un investissement à moyen terme parce que vous récupérez la somme investie généralement entre 3 ans et 5 ans. Il existe d’autres types d’OPCVM comme les OPCVM « à promesse » mais dans ce cas, le capital n’est pas garanti. Seul un rendement donné est garanti mais sous conditions (par exemple si le CAC 40 n’a pas connu de baisses sur une certaine période…). On trouve aussi les OPCVM investis en obligation. Dans ce cas, vous investissez dans un portefeuille d’obligations. Les rendements sont moins élevés qu’avec des actions mais ce type de placement présente moins de risques et surtout, ils sont plus adaptés à un investissement à moyen terme.
• Le Plan Epagne Logement (PEL) : le PEL ouvre droit à un prêt et délivre un rendement. Pour ouvrir un PEL, il faut apporter une somme de 225 € minimum lors de l’ouverture. Le plafond se monte à la somme de 61 200 €. Les versements sont libres à condition d’atteindre au moins 540 € par an. La durée d’un PEL ne peut excéder 15 ans. Les fonds sont déblocables 4 ans après la souscription. La souscription d’un PEL n’est plus vraiment intéressante depuis que le taux d’intérêt des nouveaux PEL est passé à 1% brut. En revanche, il peut être opportun de conserver les plus anciens dont le taux est de 2%. Tout retrait d’argent entraîne la clôture définitive du PEL.

Tous savoir sur l’épargne à long terme

Vous souhaitez placer de l’argent pour les études de vos enfants ou vous faire un bon complément de revenus pour votre retraite ? Vous devez donc investir sur plusieurs années dans des produits vous apportant un bon rendement sur du long terme. Zoom sur ces différents placements :

• L’assurance-vie : aussi utilisée comme épargne de précaution, l’assurance-vie est le placement préféré des Français sur du long terme car elle leur offre une situation financière rassurante. Pour cause, vous pouvez voir votre argent commencer à fructifier au bout de 3 mois à un an. Cette solution d’épargne présente aussi l’avantage de voir ses gains exonérés d’impôts si ceux -ci n’excèdent pas 4 600 euros par an et par personne. Par ailleurs, les versements ne sont pas plafonnés. Alors, n’hésitez plus et pensez à comparer pour choisir parmi les meilleures assurances-vie.
• L’immobilier, une valeur refuge : la pierre rassure les investisseurs et ils ont raison. Malgré les crises financières et l’inflation, l’immobilier permet de réaliser des plus-values très intéressantes. Il présente l’avantage d’être l’un des rares actifs que l’on peut acquérir à crédit. Ainsi, pour ceux qui ont peu de capacité d’épargne, l’achat d’une résidence principale est parfois le seul moyen de se constituer un patrimoine. Par ailleurs, il est aujourd’hui possible d’investir dans l’immobilier sans avoir à acheter soi-même un bien immobilier. On parle d’investissement « pierre-papier ». Cela consiste à investir dans des sociétés civiles ou fonds d’investissements (SCPI ou OPCI) qui gèrent un parc immobilier. Généralement les rendements sont très intéressants et au moins à la hauteur de votre investissement. La pierre-papier présente l’avantage de voire les risques mutualisés entre tous les associés, même si le risque de perte en capital existe, car ni le rendement ni le capital ne peuvent être garantis car dépendants du marché de l’immobilier.
• La private equity : traduit “capital risque” ou “capital investissement » en français, la private equity consiste à prendre des participations dans des sociétés non cotées en bourse puis de les revendre pour réaliser une plus-value. Elle représente une belle opportunité de diversification patrimoniale. Les sociétés en question doivent être matures avec un minimum de potentiel de rentabilité. Généralement, il faut être patient et attendre plusieurs années pour que la valeur des actions d’une société augmente, soit parce qu’elle réalise de très belles performances, soit parce qu’elle propose des projets innovants voir révolutionnaires. L’avantage de ce type d’investissement est qu’il place les investisseurs à l’abri des fluctuation des marchés financiers.
• La bourse : Investir dans des actions cotées en bourse s’avère généralement être un placement financier offrant de bons revenus à la clé. Les placements boursiers sont gagnants sur du long terme même s’ils demeurent les plus risqués à cause des fluctuations des cours. Investisseurs, entrepreneurs, particuliers, novices… les marchés financiers sont pris d’assaut depuis quelques années. Outre les rendements espérés, cette attirance vient également de la diversification des produits financiers existants : actions, obligations, trackers, cryptomonnaies, argent, or… Pour réaliser un placement boursier, il existe plusieurs solutions. Vous pouvez ouvrir un compte-titre, ou encore un PEA (plan épargne en actions), ou bien encore un PER (plan épargne retraite).
  
  En guise de conclusion, il faut retenir qu’il existe de multiples solutions d’épargne qui dépendent du montant de vos économies et de vos horizons de placement. Si vous aviez un mot à retenir ce serait le suivant : diversification.