Qu’est-ce que les intérêts composés ?

Quel est le principe de fonctionnement des intérêts composés ?

Le principe de fonctionnement des intérêts composés est relativement simple :

• un investisseur place de l’argent ;
• l’argent placé produit des intérêts après une certaine période ;
• plutôt que de les encaisser, l’investisseur laisse les intérêts générés sur son capital initial ;
• le montant permettant de calculer les intérêts de la prochaine période augmente ;
• de nouveaux intérêts s’accumulent progressivement.

En d’autres termes, les intérêts de chaque période sont réinvestis et s’ajoutent au capital de départ. Ils l’augmentent au fil du temps et portent à leur tour des intérêts.

Pour peu que vous renonciez aux petits gains sur le court terme, les intérêts composés vous permettront d’obtenir des rendements intéressants sur le moyen ou le long terme. Cette notion est antagoniste à celle des intérêts simples dans la mesure où elle suit une courbe exponentielle. Elle s’apparente à une boule de neige dont le volume s’agrandit pendant la descente.

Plus le temps passe, plus les intérêts deviennent importants. Ils peuvent même atteindre une proportion colossale après des dizaines d’années. La durée de placement est donc déterminante.

Même si les intérêts composés (ou intérêts capitalisés) ont un potentiel de rendement très élevé, n’oubliez pas que chaque placement comporte des risques de perte en capital. Prudence et sécurité sont donc de mise.

Si vous n’avez aucune connaissance dans ce domaine, rapprochez-vous d’un professionnel.

Comment sont calculés les intérêts composés ?

Le calcul des intérêts composés prend en compte le capital initial et les intérêts perçus durant la période de placement.

Dans le cadre d’un placement pour la retraite ou le livret A, les capitaux obtenus à terme suivent ce concept.

Considérons un investissement de 5 000 € pendant 4 ans, au taux de 5 %. Les intérêts seront de :

• 250 € en fin de première année (5 000 x 0,05) ;
• 262,5 € au bout de la deuxième année (5 250 x 0,05) ;
• 275,63 € après la troisième année (5 512,5 x 0,05) ;
• 289,41 € à la fin de la quatrième année (5 788,13 x 0,05).

Vous obtiendrez donc 6 077,50 €.

La formule de calcul est la suivante : Cn = C0 (1+i)n

5 000 x (1 + 0,05)4 = 6 077,50 €

Ne paniquez surtout pas. En réalité, cette formule est simple :

• Cn (valeur finale ou valeur future) : il s’agit de la somme obtenue après avoir placé le capital à une échéance donnée ;
• C0 (valeur initiale) : c’est le montant du capital de départ (celui investi dans le produit financier) ;
• (1+i) : cet élément renvoie à une année de placement au « taux d intérêt » établi ;
• n (puissance) : c’est le nombre d’années pendant lesquelles le capital prospérera.

La valeur initiale de l’épargne dont vous toucherez le montant et les intérêts composés peut aussi être calculée.

Exemple : une banque annonce que vous récupérerez 10 000 €, après un placement de 4 ans au taux de 5 %.

Cette formule permet de déterminer la prime de départ : C0 = Cn (1 + i)-n

Les paramètres sont identiques à ceux de l’exemple précédent. La seule différence est que la puissance est divisée par le nombre d’années d’investissement.

10 000 × (1+ 0,05)-4 = 8 227 €

Quels sont les avantages des intérêts composés ?

Si votre rendement est positif, votre épargne vous rapportera davantage au fil des années. Pour bénéficier de la puissance des intérêts composés, commencez à investir le plus tôt possible. Ainsi, le temps jouera en votre faveur.

Que vous soyez un investisseur prudent ou ne disposiez pas d’assez d’argent, vous pourrez vous constituer de bonnes économies grâce aux intérêts composés. En effet, ceux-ci auront un effet multiplicateur sur vos placements. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle Einstein les considère comme « la force la plus puissante de l’univers », « la meilleure invention de l’humanité » ou « la huitième merveille du monde ».