Combien mettre de côté par mois ? Réussir son épargne.

Et vous, combien épargnez-vous chaque mois ? Il est vrai que tout le monde n’a pas bénéficié de la même éducation financière. Certains sont plus enclins à dépenser sans compter, tandis que d’autres ont appris à économiser dès le plus jeune âge. La démocratisation des placements rémunérateurs et des produits d’épargne permet désormais à davantage de personnes d’envisager la constitution d’un petit pécule de secours.

Alors, quelle proportion de sa rémunération mensuelle est-il conseillé de conserver, selon ce que vous gagnez et votre tranche d’âge ? Et comment en faire en sorte que les petites économies vous offrent au final une réserve d’argent conséquente ?

Quel pourcentage de son salaire épargner ?

En 2021, près d’un ménage français sur deux (44 %) déclarait mettre de l’argent de côté chaque mois (source : Insee). Mais comment faire ? Avec la règle des 50/30/20, il est possible d’atteindre ses objectifs d’épargne grâce à une bonne gestion des finances. Le montant à économiser dépend de votre salaire et des projets que vous souhaitez réaliser.

Qu’est-ce que la règle des 50/30/20 ?

La règle des 50/30/20 est utilisée pour gérer son budget personnel. Elle consiste à répartir chaque mois vos revenus entre les dépenses incompressibles, l’épargne et les petits plaisirs de la vie.

En appliquant cette règle, vous consacrez 50 % de votre salaire mensuel à l’essentiel. On y trouve les charges telles que le loyer, les frais de nourriture pour votre famille et les frais liés aux transports.

Vous destinez ensuite 30 % de votre salaire mensuel aux dépenses non essentielles et aux envies passagères. Cela comprend les abonnements pour le sport ou les loisirs, l’achat de vêtements ou encore les sorties.

Et, les 20 % restant sont mis de côté pour se constituer une réserve d’argent : l’épargne. Il y a différents types d’épargne mensuelle.

Tout d’abord, une épargne de précaution destinée à gérer les imprévus ou les grosses dépenses ponctuelles. Pour faire face au risque, il est de bonne gestion que celle-ci soit au moins égale à un mois de salaire. De plus, elle doit être disponible immédiatement. Aussi, il est recommandé de la conserver sur un livret d’épargne. Cette réserve vous permettra de régler vos impôts en fin d’année ou de financer un changement de véhicule en cas de besoin.

Puis, vous aurez « l’épargne -projet ». Ce pécule permet d’investir sur un support à meilleur rendement comparativement à l’épargne de précaution. Moins liquide, il est destiné à financer des investissements sur le long terme et à se constituer un patrimoine. C’est idéal pour préparer sa retraite en souscrivant un contrat d’assurance-vie, pour financer un projet immobilier, en mettant l’argent sur un PEL ou pour faire fructifier son capital, avec des placements tels que le PEA.

Comment appliquer la règle des 50/30/20 ?

La première étape pour réussir à économiser est de bien connaître votre budget. Pour chaque mois, faites un état des lieux des recettes et des dépenses. Puis, catégorisez les frais : ceux qui sont indispensables et ceux qui font partie des dépenses « plaisir ».

La règle des 50/30/20 est une moyenne qui n’est pas immuable. À vous de l’adapter en fonction de vos revenus. Gardez en tête que ce sont les petites sommes économisées qui font les grandes épargnes. Un levier simple à actionner est de réduire votre consommation de certains biens ou de loisirs. Par exemple, emmener vos enfants au parc public plutôt qu’au cinéma, privilégier le vélo sur les petits trajets, au lieu de toujours prendre la voiture, ou encore, renégocier vos contrats d’assurance en faisant jouer la concurrence.

Pour être sûr d’épargner, mettez en place un virement automatique à une date proche du versement de votre salaire. Grâce à cette solution, vous serez ainsi sûr de consacrer une petite partie de votre revenu à une action d’épargne.

Quel est le montant à mettre de côté par mois ?

Tout le monde ne peut pas faire le même effort financier. Le montant exact à mettre de côté chaque mois dépendra du niveau de salaire perçu et des charges mensuelles à acquitter. Plus les revenus sont importants, plus grand pourra être l’effort d’épargne. De même, plus les dépenses mensuelles sont faibles, plus la partie économisée sera conséquente. C’est la raison pour laquelle il est très important de savoir gérer convenablement son budget au quotidien.

Les banques préconisent les ratios d’épargne suivants :

• 5 % pour un salaire inférieur à 1 000 euros par mois.
• 10 % si votre rémunération oscille entre 1 000 et 1 500 euros mensuels.
• 15 % pour une paie comprise entre 1 500 et 2 000 euros par mois.
• 30 % si vos appointements vont de 2 000 à 3 000 euros mensuels.
• 35 % pour un salaire de plus de 3 000 euros par mois.

Cependant, les études démontrent que ce n’est pas toujours ce qui est observé dans la réalité.

Quel niveau d’épargne moyen par tranche d’âge ?

Une étude menée en 2017 par l’Insee constatait que les personnes plus âgées ont tendance à épargner davantage que les plus jeunes. En effet, celles-ci ont généralement plus d’expérience financière et ont eu plus de temps pour établir des habitudes d’épargne. De plus, les personnes plus âgées ont également tendance à avoir des revenus plus élevés.

Veuillez noter qu’il n’y a pas d’âge pour créer un budget et de mettre en place un plan d’épargne.

Combien avoir de côté à 25 ans ?

Selon la dernière étude de l’Insee, les moins de 30 ans ont un taux d’épargne moyen de 8 %. Ils économisent ainsi près de 1640 euros par an, pour un salaire moyen annuel de 19,5 k€.

Les moins de 26 ans peuvent actionner différents leviers pour économiser quelques dizaines à quelques centaines d’euros chaque année. Privilégier une banque en ligne, sans frais, est un bon début. Traquer les offres dédiées aux jeunes pour les transports ou les loisirs est également une astuce rentable. Enfin, favoriser les habitats collectifs comme la colocation permet de réaliser de substantielles économies. Avant 25 ans, l’épargne vise surtout à anticiper et à gérer les imprévus.

Quelles économies à 30 ans ?

La tranche d’âge entre 30 et 40 ans bénéficie d’un salaire moyen annuel un peu plus élevé (26 k€), mais n’augmente pas pour autant son effort d’épargne (9 % par an).

Cette situation provient souvent des fortes charges pesant alors sur la famille. Par exemple, les enfants sont encore scolarisés. Ou encore, cette tranche d’âge a rejoint le rang des emprunteurs. Et, le budget familial est souvent grevé par un emprunt bancaire destiné à acheter la résidence principale.

Avant 30 ans, l’Insee a calculé que les Français ont un patrimoine équivalent à 38 500 € net en moyenne. Celui-ci gonfle progressivement pour atteindre 129 200 € net juste avant 40 ans.

Quelle épargne à 40 ans ?

À 40 ans, les revenus et le taux d’épargne n’évoluent pas beaucoup comparativement à la précédente tranche d’âge. Cependant, le capital accumulé est aux alentours de 220 000 € net à la fin de la quarantaine.

C’est à partir de 50 ans que ces paramètres connaissent une réelle progression et, où l’on constate que près de 20 % de la rémunération est épargnée. En effet, cela correspond souvent au moment de la vie où les enfants prennent leur autonomie et quittent le foyer. Les salaires sont aussi plus conséquents. Ces deux facteurs combinés permettent d’épargner davantage et de commencer à préparer le passage à la retraite. Le patrimoine atteint alors près de 300 000 € net à 60 ans et au-delà.

Pourquoi les petites économies font-elles les grandes épargnes ?

Les petites économies peuvent s’additionner pour devenir des épargnes considérables avec le temps, en particulier si elles sont régulièrement investies ou placées dans un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé. En épargnant régulièrement, même une petite somme, vous créez ainsi un capital qui grandit au fil du temps. De plus, ces petites économies peuvent aider à établir des habitudes d’épargne positives. En mettant un peu d’argent de côté, vous apprenez à éviter les dépenses superflues pour atteindre vos objectifs à long terme.

Comment faire de petites économies ?

C’est au quotidien que se constitue votre capital de demain. Voici quelques astuces pour épargner sans (presque) y penser :

• Fixez un budget mensuel pour vos dépenses et essayez de vous y tenir.
• Évitez les achats impulsifs et les dépenses superflues.
• Utilisez des coupons de réduction et des offres spéciales lorsque vous faites des achats.
• Achetez des articles de seconde main ou en soldes.
• Faites vous-même certaines tâches pour économiser de l’argent sur les services professionnels.
• Évitez les frais bancaires en choisissant une banque en ligne qui offre des services gratuits.
• Utilisez les transports en commun, le vélo ou la marche pour vous déplacer au lieu de prendre votre voiture. Vous évitez ainsi de dépenser de l’argent pour l’essence.
• Éteignez les lumières et les appareils électroniques lorsque vous quittez une pièce pour économiser de l’argent sur votre facture d’électricité.

Les économies ainsi dégagées pourront être investies dans différents produits d’épargne, à sélectionner selon vos objectifs financiers et votre appétence au risque.

Comment optimiser son épargne ?

Vos économies peuvent vous rapporter de l’argent autrement qu’en restant sur un livret bancaire. Découvrez les astuces pour faire rimer épargne et performance :

• Définissez des objectifs d’épargne à court et à long terme et établissez un plan pour atteindre ces objectifs.
• Pensez aux placements boursiers tels que les actions et les obligations ou encore ceux vous permettant de bénéficier des intérêts composés afin d’augmenter vos économies.
• Utilisez des comptes dédiés pour vos objectifs d’épargne spécifiques, tels que l’achat d’une voiture ou d’une maison.
• Utilisez des outils d’aide à l’épargne, tels que les prélèvements automatiques ou les applications d’épargne, pour vous aider à épargner régulièrement.
• Surveillez les frais associés à vos comptes d’épargne et à vos investissements pour éviter de perdre de l’argent inutilement, et faites jouer la concurrence.
• Utilisez les avantages fiscaux disponibles, tels que les comptes d’épargne libres d’impôt ou les plans d’épargne pour la retraite.
• Diversifiez vos investissements pour réduire les risques et maximiser les rendements.

Si vous n’êtes pas à l’aise avec les différentes possibilités d’investissement qui s’offrent à vous, pensez aux plates-formes en ligne ! Les acteurs digitaux du conseil financier sont là pour vous aider à définir votre stratégie d’épargne et vous orienter vers une sélection des meilleurs placements en fonction de vos objectifs. Et vous savez quoi ? En plus, ils vous coûtent moins cher que les autres banques !

Combien mettre de côté chaque mois ?

Il n’y a pas de réponse unique à cette question, car cela dépend de vos objectifs d’épargne, de vos revenus et de vos dépenses.

Créez un budget pour vous assurer de couvrir toutes vos dépenses courantes et de déterminer ainsi combien vous pouvez vous permettre de mettre de côté chaque mois.

Rappelez-vous que l’épargne est un processus continu : il est possible de commencer avec un petit montant et d’augmenter progressivement.