Combien garder sur votre compte bancaire ?

Quel montant faut-il laisser sur un compte courant ?

Les Français détiennent en moyenne 15 000 euros sur leurs comptes courants. Et pourtant, ces derniers ne rapportent rien et n’ont pas été conçus dans une perspective de performance financière. En réalité, ils ne servent qu’à conserver une partie du salaire : l’épargne de disponibilité.

L’épargne de disponibilité est une somme mobilisée pour couvrir les dépenses de la vie quotidienne et les imprévus : loyer, taxes et impôts, assurance automobile, factures de gaz et/ou d’électricité, alimentation, loisirs, abonnement téléphonique, habillement ... Elle est le plus souvent répartie entre des livrets bancaires et un compte courant. Elle doit toujours être accessible et disponible.

Gardez l’équivalent d’un mois de salaire sur votre compte en banque. De cette façon, vous subviendrez facilement à vos charges et éviterez les découverts en cas de légers dépassements.

Laisser trop d’argent sur les comptes courants : bonne ou mauvaise idée ?

Laisser des sommes importantes sur les comptes courants comporte des risques :

• le manque à gagner : si vous placez votre argent sur de tels comptes, vous ne toucherez pas des intérêts ;
• la perte du pouvoir d’achat en cas d’inflation : en effet, la valeur de l’euro chutera ;
• si une fraude bancaire est découverte, vous perdrez gros ;
• l’incitation à la dépense : si vous avez beaucoup d’argent à disposition, vous aurez sûrement envie de le dépenser. Et il est possible que vous ayez des regrets plus tard.

Pour quelles raisons se constituer une épargne de précaution ?

Se constituer une épargne de précaution propose plusieurs avantages considérables. Vous n’aurez pas besoin de souscrire un crédit à la consommation auprès d’une banque traditionnelle (le taux d’intérêt de ce prêt est d’ailleurs élevé). Votre compte ne sera également pas à découvert et vous ne paierez pas des agios bancaires.

Vos économies n’étant plus sur votre compte courant, le risque que vous les dépensiez sera moins important.

Grâce aux rendements offerts par cette épargne, vous ferez fructifier votre pécule.

Épargnez l’équivalent de 3 à 6 mois de revenus (soit entre 5 000 et 20 000 euros). Pour plus de praticité, automatisez des virements mensuels depuis votre compte bancaire.

Quelles solutions pour placer votre épargne de précaution ?

Dans la mesure du possible, assurez-vous de « la liquidité » de votre épargne de précaution. De cette façon, vous pourrez effectuer des retraits et des versements à tout moment. Vos économies ne doivent, idéalement, pas être soumises aux fluctuations des marchés financiers.

Voici quelques solutions : les livrets réglementés, l’assurance-vie, le compte en devises, l’immobilier ...

Les livrets réglementés

Ils sont défiscalisés et les sommes investies restent toujours disponibles. L’État fixe les taux d’intérêt et garantit les capitaux. Vous aurez le choix entre :

• le livret jeune : pour les personnes âgées de 12 à 25 ans. Taux de rémunération d’au moins 2 % et versements plafonnés à 1 600 € ;
• le livret d’épargne populaire : pour les individus aux revenus modestes. Taux de rémunération de 4,6 % et versements plafonnés à 7 700 € ;
• le livret de développement durable et solidaire : taux de rémunération de 2 % et versements plafonnés à 12 000 € ;
• le livret A : taux de rémunération de 2 % et versements plafonnés à 22 950 €.

L’assurance-vie

Les assureurs garantissent les capitaux des fonds en euros des contrats. Ceux-ci offrent des rendements intéressants et aucun plafond ne s’applique sur les versements. Mais ils sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Un délai minimum de 8 ans est conseillé pour profiter des avantages de ce placement. Par la suite, les plus-values sont exonérées d’impôt à 4 600 € / an pour une personne seule ou 9 200 € / an pour un couple marié ou pacsé (à condition que les conjoints déclarent leurs revenus en commun).

L’immobilier

Vous pouvez, par exemple, acheter des biens immobiliers et les mettre ensuite en location. Une autre astuce consiste à investir dans les SCPI.