Combien épargner ? Les bonnes pratiques pour mettre de l'argent de côté !

Quels que soient vos revenus et vos ambitions, peut-être songez-vous déjà à épargner… Il s'agit là d'une excellente idée ! Décider de mettre de l'argent de côté permet, à terme, d'atteindre de nombreux objectifs. Cependant, entre la théorie et la mise en pratique, il y a tout de même une marche à franchir ! Mais d’ailleurs, quelle somme devriez-vous vraiment épargner ? Pourquoi est-ce si important et combien devriez-vous idéalement avoir de côté ? On vous dit tout !

Pourquoi est-ce si important d'épargner tous les mois ?

Avant même de parler de montant, commençons par la base fondamentale : pourquoi épargner ? En réalité, tout est une question de sécurité, afin d'aborder le futur plus sereinement… Globalement, il existe trois types d'épargne principaux :

• L’épargne de précaution afin de faire face aux imprévus de la vie ;
• L’épargne de projet, en vue de financer une dépense importante ;
• L’épargne de placement, à faire fructifier.

Épargner pour se constituer une épargne de précaution

La première raison d'épargner est de pouvoir faire face à un imprévu sans avoir à vous endetter. Un problème de santé ? Une perte d'emploi ? Certaines situations peuvent entraîner un besoin urgent de liquidités. Pour ne pas sombrer, mieux vaut s'y préparer ! Pour cela, l'épargne est une alliée de premier choix. Voilà pourquoi il est vivement recommandé de mettre plusieurs milliers d'euros de côté, spécialement pour affronter les coups durs. Globalement, l'épargne de précaution doit vous permettre de vivre environ six mois même si vous perdez l'intégralité de votre salaire.

Épargner pour concrétiser de futurs projets

En parallèle, l'épargne est aussi un excellent levier pour concrétiser des projets. En effet, certains d'entre eux requièrent une somme non négligeable, à anticiper plusieurs années en amont. Par exemple, il peut s'agir d'un mariage, d'un achat immobilier, de l'acquisition d'une nouvelle voiture, du financement de la scolarité de vos enfants… L'épargne limite alors le taux d'endettement et le recours au crédit. Qui plus est, dans certains cas, elle est indispensable. En l'occurrence, dans le cadre d'une acquisition immobilière, les établissements bancaires exigent toujours un apport.

Épargner en vue de la retraite

Ensuite, l'actualité concernant les retraites ne vous aura sans doute pas non plus échappé. L'avenir de notre système actuel semble de plus en plus douteux. Mieux vaut donc bien vous préparer pour vous promettre de vieux jours plus sereins ! Comme les pensions sont de plus en plus faibles, bon nombre de retraités ont désormais du mal à subvenir à leurs besoins. Plus vous anticiperez cette période et plus votre capital disponible sera important pour compenser cette baisse de rentrée d’argent.

Épargner pour se constituer un patrimoine à transmettre

Enfin, le fait de disposer d'une épargne suffisante permet aussi de mettre à l'abri certains de ses proches en cas de décès. Transmettre un patrimoine fait aussi partie de la vocation de l'épargne. En parallèle, sachez qu'il existe aussi de nombreux produits de prévoyance pour aider l'entourage à faire face à un départ brutal.

Quel est le montant d'épargne idéal à avoir ?

Vous en êtes maintenant convaincus : vous devez dès à présent mettre de l'argent de côté ! Mais de quel montant parle-t-on exactement ? En réalité, tout dépend du mode de vie, de l’âge, des projets, des revenus ou de la situation familiale de chacun.

Les spécialistes des problèmes financiers considèrent que l'épargne minimum doit vous permettre de faire face à des dépenses de 90 jours, sans que vous n'ayez aucune rentrée d'argent. Pour plus de confort, et si votre situation vous le permet, n'hésitez pas à étendre ce minima à six mois de dépenses. Dans tous les cas, dites vous bien que plus votre épargne sera importante et plus votre avenir sera serein.

L'argent à économiser dépendra également des objectifs de vie que vous vous serez fixés. En toute logique, vous n'aurez pas besoin des mêmes montants si vous souhaitez simplement vous créer une épargne de précaution ou si vous souhaitez acheter un bien immobilier, ou encore pour vous constituer une rente pour votre retraite.

Calculer son épargne idéale selon ses revenus

Plus votre revenu sera élevé et plus vous aurez logiquement de facilités à épargner. Voilà pourquoi, il est d'usage de calculer le pourcentage d'argent à consacrer à son épargne selon son salaire :

• Si vous gagnez moins de 1000 € par mois, vous ne pourrez pas épargner plus de 5 % de vos revenus ;
• Entre 1000 et 1500 € de revenus mensuels, votre épargne pourrait être d'environ 10 % ;
• Entre 1500 € et 2000 € par mois, vous pourriez mettre de côté 15 % de vos revenus ;
• Au-delà, n'hésitez pas à voir les choses en grand et à placer 30 % de vos rentrées d'argent sur votre épargne !

Bien évidemment, tous ces chiffres restent indicatifs. Ces derniers sont à moduler selon vos besoins quotidiens, vos projets, la composition de votre famille, etc. Pour obtenir un chiffrage plus précis, vous devrez aussi tenir compte de vos charges. C'est en les déduisant de vos revenus que vous obtiendrez votre capacité d'épargne. Pour cela, voici quelques-unes des sommes à déduire de votre salaire :

• Les dépenses liées au logement : loyer ou crédit immobilier, eau, gaz, électricité…
• Les dépenses de communication : téléphone et Internet ;
• Les frais de transport : essence, assurances des véhicules, abonnement de transport en commun, LOA, crédit auto…
• Les autres assurances : habitation, décès, scolaire…
• Les autres crédits en cours : prêt personnel, crédit à la consommation…
• Les impôts : impôt sur le revenu, taxe d'habitation, redevance TV, taxe foncière…
• Les dépenses régulières : courses, frais de garde des enfants, cantine…
• Les frais bancaires ;
• Les loisirs : prévoyez toujours un budget additionnel pour les dépenses superflues ou en prévision des prochaines vacances.

Une fois toutes ces sommes déduites, le montant restant correspondra à celui que vous pourrez épargner chaque mois.

La règle des 50/30/20

Il existe une autre notion bien connue dans le milieu de l'épargne : la règle du 50/30/20. Celle-ci provient d'un livre intitulé « All Your Worth : The Ultimate Lifetime Money Plan », écrit par Elizabeth Warren en 2005. Diplômée d'Harvard, cette dernière est une experte en matière de faillite financière.

Sa règle des 50/30/20 a pour ambition de simplifier la gestion du budget, en scindant les dépenses en trois catégories : les besoins, les envies et l'épargne. Il s'agit d'un procédé très simple pour mieux garder le contrôle de ses dépenses, en définissant précisément quelle somme allouer à chaque catégorie :

• Le chiffre 50 correspond aux 50 % des revenus nécessaires aux besoins : il s'agit de toutes les dépenses indispensables à la vie de tous les jours, et dont on ne peut pas se passer. Cela inclut par exemple le loyer, les factures, les assurances, l'alimentation de base, etc. Idéalement, une personne percevant un salaire net de 2000 € devrait donc consacrer 1000 € à ces besoins. Si vous constatez que vos charges représentent plus de 50 % de vos revenus, c'est qu'il est probablement tant de moduler certaines choses (déménager pour un logement moins onéreux, changer de fournisseur d'énergie, faire un réaménagement de crédit…).
• Le chiffre 30 équivaut aux 30 % du budget consacrés aux envies : il s'agit de tous les petits plaisirs non-essentiels, parce qu'après tout, la vie est bien trop courte pour ne pas en profiter ! Cela comprend, par exemple, le shopping, les vacances, l'abonnement à un club de sport, les sorties au restaurant, les abonnements divers (Netflix, Spotify…). Toujours pour ce même exemple, avec 2000 € de revenus nets, cela correspondrait à un montant mensuel d'environ 600 €. Là encore, si vous excédez ce budget, c'est qu'il est peut-être temps de vous recentrer et de vous limiter un peu…
• Le chiffre 20 représente les 20 % de vos revenus à consacrer à l'épargne. Cette somme vise des objectifs à plus long terme. Il s'agit de tout l'argent mis de côté pour atteindre certains buts. Avec 2000 € de revenus nets par mois, cela correspond à une épargne de 400 € mensuels, soit déjà 5000 € en à peine une année !

Quel montant devriez-vous avoir de côté selon votre âge ?

Au cours de la vie, les revenus et les projets ne sont pas non plus les mêmes. En toute logique, vous n'aurez probablement pas la même somme de côté à 25 ans qu'à 50 ans.

La formule de l’économiste Kimmie Greene

Autre figure emblématique de l'univers financier : l'économiste américain Kimmie Greene. Ce dernier a créé une formule d'épargne dépendant à la fois du salaire et de l’âge de l'épargnant. Selon sa théorie :

• Une personne de 20 ans devrait avoir environ trois mois de salaire de côté ;
• À 30 ans, il devrait disposer d'une année de salaire sur son compte épargne ;
• À 35 ans, cette somme s'élèverait à deux ans de revenus ;
• Trois ans de salaire à 40 ans ;
• Quatre ans de salaire à 45 ans ;
• Cinq ans de salaire à 50 ans ;
• Six ans de salaire à 55 ans ;
• Sept ans de salaire à 60 ans ;
• Et enfin, huit ans de salaire à 65 ans, afin de pouvoir vivre une retraite plus sereine.

Si tel n'est pas votre cas, rassurez-vous, cette théorie est à nuancer. Il s'agit simplement d'un guide mais, non d'une science exacte. Qui plus est, n'oubliez pas que Kimmie Greene est Américain. Or, outre-Atlantique, les salaires ne sont pas les mêmes, les taxes sont moins importantes et le système de retraite ne se fait pas par répartition comme en France. Sur l'Hexagone, il n'est donc pas nécessaire d'avoir autant de côté pour continuer à subvenir à ses besoins à la fin de l'activité professionnelle.

Calculer l'épargne idéale par âge et selon ses projets

À 20 ans, l'épargne est souvent constituée des premiers salaires et d'argent de poche. Les sommes ne sont donc généralement pas mirobolantes. Qu'importe : l'essentiel est surtout de se constituer une épargne de précaution ! Ce ne seront pas ces montants qui formeront la base de votre patrimoine. Pour être certain de ne pas avoir de dettes, tâchez d'avoir environ trois mois de dépenses de côté.

À 30 ans, les revenus commencent à décoller, mais les dépenses augmentent proportionnellement : mariage, achat immobilier, enfants… Tout cela peut entraîner des difficultés à se constituer suffisamment d'épargne. Idéalement, nous vous recommandons d'avoir six mois de dépenses d'avance.

À 40 ans, il est bien compliqué d'établir un montant standard d'épargne à avoir de côté. Tout dépendra de votre revenu, de votre statut dans votre logement, de votre lieu de vie, de votre situation familiale, de la scolarité de vos enfants… Néanmoins, à cet âge, il est essentiel de commencer à préparer sa retraite !

C'est à l’âge de 50 ans que le niveau de confort et le train de vie augmentent. Toutefois, ne vous laissez pas happer par les dépenses superflues et n'oubliez pas une chose : plus vous mettrez d'argent de côté et plus vous pourrez partir tôt à la retraite ! Pour estimer votre besoin d'épargne, tenez compte de vos charges et faites une première simulation de revenus de retraité en ligne. Vous y verrez plus clair !

Enfin, à 60 ans, les efforts d'épargne effectués tout au long de votre vie devraient vous permettre de compenser la baisse de revenus liés à la retraite. À cet âge, pour des jours plus sereins, l'idéal est de pouvoir conserver un bon niveau de vie, de ne pas avoir de dettes et d'être propriétaire.