Comment optimiser vos placements financiers ?

Le projet de Loi de Finance 2023 prévoit une revalorisation de 5,5 % des tranches du barème de l’impôt sur le revenu, cette mesure ayant pour objectif principal de contrôler les effets de l’inflation sur la fiscalité des Français. Cela signifie tout simplement que tous ceux qui ont vu leurs revenus augmenter en 2023 ne subiront pas de hausse d’impôts. Cette aide de l’état, bien qu’appréciable, n’est malheureusement pas suffisante pour faire face à la hausse des prix à la consommation.

En 2023, placer son argent pour le protéger des effets de l’inflation et le faire fructifier s’avère presque être une nécessité. Il existe de nombreuses possibilités de placements financiers. ActiveSeed a fait le point pour vous sur la diversification des placements financiers et sur ceux qui vous offrent le meilleur rendement tout en limitant le risque de perte en capital.

Les placements immobiliers

Aujourd’hui, il est possible d’investir dans l’immobilier sans avoir à acheter vous-même un bien immobilier, processus qui peut s’avérer souvent long, fastidieux et coûteux dans un premier temps (frais de notaire). Un certain nombre de placements financiers permettent d’investir dans la « pierre papier ». Mais qu’est-ce que la « pierre-papier », exactement ? En investissant dans des sociétés civiles ou des fonds d’investissement qui gèrent un parc immobilier, vous obtiendrez des rendements à la clé, à la hauteur de votre investissement.

Les deux principaux placements financiers immobiliers sont les suivants : les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) et les OPCI (organismes de placement collectif en immobilier). Ces sociétés et organismes collectent de l’argent auprès de nombreux investisseurs dans le but d’acquérir et de gérer un patrimoine immobilier dont la destination est la location. Pour investir, il convient d’acquérir des parts dans le capital social. Votre banque peut jouer le rôle d’intermédiaire dans cette acquisition. Le rendement, contrairement à un investissement immobilier classique, ne prend pas la forme de loyer perçu, mais de dividendes touchés le plus souvent chaque trimestre.

Ce type de placement financier comporte des risques moindres, car s’agissant d’un placement collectif, les risques sont mutualisés entre tous les associés de la société. Cependant le risque de perte en capital existe tout de même parce que ni le rendement ni le capital ne peuvent être garantis, étant donné qu’ils dépendent entièrement du marché de l’immobilier.

La différence majeure entre ces deux placements réside dans le fait que les OPCI n’investissent qu’environ 70% des fonds dans l’immobilier, le reste étant des actifs liquides qui sont mis de côté en trésorerie. La SCPI, quant à elle, ne détient que des biens immobiliers. À titre d’exemple, investir dans une SCPI permet de générer un revenu de l’ordre de 4% des fonds investis par an.

Les placements bancaires

Les placements financiers bancaires sont incontestablement les plus connus et les plus couramment utilisés. Il s’agit d’une épargne de précaution, car ce type de placement demeure sans risque de perte de l’argent placé en compte. L’épargne bancaire offre un rendement moyen, par le biais de versement d’intérêts, mais qui peut être plus ou moins important en fonction du type de placement épargne choisie et du montant des versements effectués.

Les principaux placements bancaires sont les livrets bancaires réglementés (livret A, livret LDDS), les livrets bancaires non réglementés, le PEL (Plan épargne logement) et le CEL (compte épargne logement). D’une manière générale, la rémunération de ces placements financiers reste assez faible face à la hausse des prix à la consommation et ils présentent l’inconvénient d’être plafonnés. Le PEL aujourd’hui n’est plus conseillé depuis que son taux a baissé et qu’il est soumis à l’impôt.

Les placements financiers boursiers

Lorsqu’on parle de bourse, on parle souvent de risque, mais peu de rendements. En effet, investir dans des actions cotées en bourse peut s’avérer le plus souvent être un placement financier performant. Ce type de placement est gagnant sur du long terme. L’autorité des marchés financiers (AMF) ainsi que les courtiers en bourse ont pu constater une montée des investissements en bourse depuis la crise du Covid-19. Cet attrait pour les placements boursiers vient entre autres de la diversification de ceux-ci. Simples, produits dérivés, trackers : il en existe un grand nombre. Voici les principaux :

• Les actions : il s’agit des placements boursiers les plus courants et les plus connus. Acheter une action signifie devenir propriétaire d’une fraction de la société qui a émis les titres sur le marché. Le rendement obtenu dépend de la variation du cours de l’action. Investir dans des actions présente un risque de perte partielle ou totale du capital investi en cas de chute spectaculaire du cours.
• Les obligations : ce sont des titres qui représentent une dette financière. Cette obligation est émise par une entreprise qui reçoit en contrepartie, un capital qu’elle s’engage à rembourser moyennant intérêt à celui qui détient une obligation. Attention tout de même, sachez que ce type d’investissement présente un rendement faible et ne s’adresse en général pas aux petits porteurs, car le ticket d’entrée se monte en général à plus de 100 000 €.
• Les ETF (ou trackers) : ce sont des fonds d’investissement cotés en bourse dont l’objectif est de traquer les indices boursiers. La gestion automatisée entraîne des frais plutôt faibles.

Mais alors, vous vous demandez comment réaliser un placement boursier ? Il existe quatre possibilités d’ouverture de compte permettant d’acheter des titres financiers.

Le premier de ces comptes est le compte titre : ce compte universel donne accès à tous les investissements boursiers précédemment cités.

Le deuxième est le PEA (Plan Epargne en Actions) : ce compte titre spécifique est réservé aux actions européennes, aux ETF et également aux fonds d’investissement. Le PEA présente une fiscalité avantageuse : au bout de 5 ans de détention des titres, les gains afférents sont exonérés d’impôts.

On trouve également l’assurance-vie, qui permet d’investir dans des fonds d’investissement. Ce placement est avantageux, car les gains sont en partie exonérés d’impôts.

Enfin, les titres financiers peuvent être placés sur un PER (Plan Epargne Retraite) : il s’agit d’un dispositif d’épargne à long terme issu de la réforme des retraites de 2019. Il permet d’accumuler une épargne afin de compléter les revenus au moment de la retraite sous forme de rente ou de capital. Il peut être souscrit individuellement ou par le biais d’une entreprise.

Les autres placements atypiques

Certains choisissent d’investir dans des placements atypiques pour diversifier leur patrimoine et pour obtenir des rendements et plus-values potentiellement plus intéressants que ceux obtenus avec les placements traditionnels.

Parmi ces placements non-traditionnels, se trouve le crowdfunding. Le crowdfunding est un financement participatif né au début des années 2000 et qui s’est développé avec l’essor d’internet. Cet outil de financement n’utilise pas les circuits traditionnels (bancaires notamment) mais il fait appel aux ressources financières des internautes qui participent aux financements d’un projet (culturel, entreprenariat, artistique…). Les fonds sont donc récoltés auprès d’un large public par l’intermédiaire de plateformes de financement participatif. Les crowdfunding prennent la forme de participations dans l’entreprise, de prêts rémunérés ou même de dons. C’est un moyen très intéressant d’investir son argent, les gains étant bien supérieurs à de l’épargne classique. Le rendement moyen varie entre 5% et 12% par an.

Pour optimiser encore plus la diversification de votre patrimoine financier, vous pouvez également opter pour la crypto-monnaie. Très en vogue ces dernières années, les crypto-monnaies sont des monnaies numériques qui fonctionnent indépendamment de tout système bancaire et qui ne sont contrôlées par aucune autorité financière. Posséder une crypto-monnaie, ce n’est pas vraiment posséder de l’argent, mais une sorte de clé permettant de déplacer une unité de mesure d’une personne à une autre. Elles sont émises sur un blockchain qui est un registre public qui enregistre toutes les transactions. La première et la plus connue de toutes les crypto-monnaies est le Bitcoin.

Vous vous demandez peut-être à quel moment il est recommandé d'investir dans le Bitcoin pour avoir des rendements prolifiques ? La réponse est simple : il faut choisir un moment où le cours est assez bas. La croissance de la valeur du Bitcoin est assez spectaculaire. Au cours des 6 dernières années, elle a atteint 300 % et 80% de plus en 2021.

Vous l’aurez compris : en 2023, ceux qui veulent placer leur argent n’ont que l’embarras du choix. Quoi qu’il arrive, il convient de bien se renseigner sur chaque placement afin d’optimiser les gains potentiels et de limiter les pertes.